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종신보험 연금전환 방법과 장단점 – 2025년 개정 제도 완벽 가이드

math19-1 2025. 6. 19. 21:39

종신보험
연금전환

1. 연금전환이란 무엇인가?

‘연금전환’은 종신보험의 사망보험금을 생존 기간 동안 일정 금액으로 수령할 수 있도록 전환하는 제도입니다.

과거에는 사망 시에만 받았던 보험금을 노후 자금으로 활용할 수 있다는 점에서 주목받고 있습니다.

금융당국은 2025년부터 1990년대~2010년대 초반 가입한 예정이율 고정형 종신보험에도 제도성 특약을 부가하여, 상속이 아닌 노후 자금으로 사용하는 길을 열었습니다.

2. 연금전환 대상 조건

항목	기준
보험 종류	금리 고정형 종신보험 (변액·연동형·단기납형 제외)
나이	만 65세 이상 가입자, 일부 상품은 45세 이상부터
납입 조건	계약기간 ≥ 10년, 납입기간 ≥ 5년, 납입 완료 또는 일부 위탁 가능
보험계약대출	없어야 가능

3. 연금전환 방식 구분

연금형: 사망보험금 일부(최대 90%)를 매월 일정 금액으로 수령. 예정이율 따라 100~200% 수준의 수익 가능
서비스형: 현금 대신 요양·헬스케어·간병 등의 서비스로 제공
두 가지 방식의 조합도 가능함

4. 수령예시

사례	요약
40세 가입, 월 151,000원, 20년 납입, 사망보험금 1억원	70% 전환 시 65세부터: 월 약 18만 원(납입금 대비 121%) 월 약 24만 원(80세 시작 시, 159%) 사망 시 잔여 30% 상속 가능

5. 연금전환의 장점

노후생활비 확보에 유리
추가 비용 없음
서비스형 제공 시 비용 절감 효과
사망보험금 일부는 상속 재원으로 보존 가능
연령이 높을수록 수령액 증가

6. 유의사항 및 단점

예금자보호가 적용되지 않으며, 환급금 규모가 맞지 않을 수 있음
일단 전환하면 되돌릴 수 없음
예정이율이 낮아지면 연금액 줄어들 수 있음
10년 이상 유지해야 비과세 혜택 있음
최대 90%만 유동화 가능
사망보험금 감소로 상속금액 축소 우려

7. 진행 절차

자신의 보험이 대상인지 약관 통해 확인
금융사에 ‘연금전환 신청서’ 제출
전환 방식·비율·개시 연령 선택
약관 변경 후 연금 지급 시작

8. 종신보험 해지와 비교

구분	연금전환	해지
노후소득 확보	✓ 안정적 월수령	× 일시적 환급금
비용 부담	× 없음	× 취소 수수료·감액 가능성 있음
상속	△ 일부는 상속 가능	△ 환급금 바로 수령 가능

9. 전문가 조언

보험 전문가들은 연금전환을 고려하는 경우, 반드시 자신이 가입한 상품이 연금전환 가능한 조건인지 약관과 상품 설명서를 확인해야 하며, 연금 수령 시작 연령에 따라 금액 차이가 크기 때문에 조기 개시보다는 70세 이후 개시가 유리한 경우가 많다고 조언합니다. 또한, 상속 목적이라면 일부만 전환하거나 유족과 상의 후 결정하는 것이 바람직합니다.